Банковская система: структура, функции, качество

Элементы и уровни банковской системы

«Банковская система» — понятие, употребляемое в устной речи и в публикациях не менее часто, чем «кредитная организация» и «банк». И так же часто ее содержание трактуется не самым убедительным образом. Приведем несколько примеров.

Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» начинается так: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Такая формулировка вызывает ряд вопросов.

Во-первых, ошибкой представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций).

Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков-нерезидентов), если они есть в стране (в России пока был зарегистрирован только один такой филиал, просуществовший в таком качестве до конца 2003 г.), можно и нужно рассматривать как элементы банковской системы, но это же должно быть отнесено и к действующим в России филиалам НКО-нерезидентов.

В-третьих, непонятно, почему в приведенной формулировке не названы официально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и иностранных НКО (банки и НКО со 100-процентным или преобладающим участием иностранного капитала), а также филиалы уже этих дочерних организаций, открытые ими на территории РФ.

По данным на 1 мая 2003 г. и 1 апреля 2004 г., на территории РФ действовали соответственно: банки со 100-процентным иностранным капиталом — 29 и 33; банки с уставным капиталом, больше чем на 50% сформированным за счет иностранного капитала, — 9 и 8; российские филиалы банков со 100-процентным иностранным капиталом — 12 и 15.

В-четвертых, в данной формулировке названы отечественные кредитные организации в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все НКО, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует.

В-пятых, почему-то забыты отечественные загранбанки (см. ст. 8 Закона «О Центральном банке РФ») и зарубежные филиалы российских банков (в 2003— 2004 гг. их было четыре) и российских НКО.

Уже ряд лет существует никак не прогрессирующая точка зрения, в соответствии с которой банковская система как часть экономической системы страны представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Такая точка зрения просто неверна.

Во-первых, не всякая совокупность может быть названа системой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему-то отсутствуют НКО, которые тоже выполняют часть рыночных денежных отношений, в том числе собственно банковских. В-третьих, не объяснено, что такое банковская инфраструктура и какое она имеет отношение к системе. То же самое может быть сказано о банковском рынке, поскольку банковский рынок есть не что иное, как совокупность отношений, связанных главным образом с реализацией клиентам банковских продуктов (услуг). В-четвертых, не видится никаких разумных оснований для включения в рассматриваемую систему банковского законодательства (а равным образом и правил функционирования кредитных организаций, задаваемых нормативными актами Банка России и других органов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти самые разнообразные элементы собраны в одну «корзину» (понятно, что какой-либо единый критерий классификации здесь и не думали использовать) и почему они могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.

В литературе были попытки изменить сложившиеся представления об элементах банковской системы: предлагалось исключить из указанного перечня банковское законодательство, но включить НКО, а также союзы и ассоциации кредитных организаций. Последнее предложение воспринимается как явно лишнее.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

• Банк России;

• Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство — это государственная корпорация);

• отечественные коммерческие банки и НКО;

• филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

• действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

Создано в соответствии с Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ. Вопреки грамматике официально почему-то именуется «Агентством по страхованию».

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная банковская практика и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одно-либо двухуровневую организацию. Первый уровень (ярус), верхний, — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), второй уровень (ярус), нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Тем не менее в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они своеобразно отражают некую объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.

Во-первых, как уже было показано, этот уровень включает в себя по крайней мере два крупных блока — коммерческие банки и прочие кредитные организации (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входящие в указанные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по крупному счету один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать, а с другой — все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

Во-вторых, каждый из блоков, в свою очередь, также имеет достаточно сложную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки могут и должны (в тех или иных аналитических целях) классифицироваться на самые разнообразные виды на основе разных критериев (признаков). Например, по общепринятому критерию формы собственности банки должны быть поделены на четыре вида: государственные; частные; кооперативные; смешанные. И ни один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, центральный), на статус особого уровня (яруса) банковской системы наряду с названными выше двумя уровнями претендовать не может.

Возьмем другой критерий — характер деятельности, в соответствии с кот рым все коммерческие банки делятся на реально универсальные и фактически специализированные (специализированные по отраслям и специализированные функционально). На самом деле каждый универсальный банк (т.е. реально проводящий максимально широкий круг операций) обычно в каждый данный момент времени специализируется на ограниченном числе операций (использует на их проведение большую часть своих ресурсов). Равным образом в условиях России так называемые специализированные банки также проводят все требуемые Законом и нужные клиентам операции. В результате сама классификация в значительной мере условна. Но даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универсализации или специализации (предположим, один банк реально работает как универсальное заведение, не отдавая предпочтения никаким операциям и никаким клиентам, второй обслуживает главным образом строительные организации, т.е. приобрел отраслевую специализацию, а третий предпочитает иметь дело со страховыми фирмами, т.е. является функционально специализированным), сам по себе такой факт не может служить основанием для «конструирования» каких-то новых уровней банковской системы.

Еще один возможный критерий — модель (стратегия) выстраивания бизнеса, т.е. модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш банковский сектор также весьма неоднороден.

Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко структурируются в четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные банки с государственным участием, банки с иностранным капиталом и другие крупные банки с российским капиталом.

Так, банки первой группы больше других привлекают средства предприятий, много денег держат за границей, мало кредитуют российскую экономику (в основном «свои» финансово-промышленные группы). Банки второй группы явно лидируют в части привлечения средств населения (Сбербанк) и вложений в государственные ценные бумаги. Банки второй и четвертой групп собственные капиталы и привлекаемые средства предприятий и населения направляют в основном на нужды российской экономики. Банки третьей группы собирают главным образом деньги нерезидентов, работающих в России, кредитуют российскую экономику, однако свободные деньги в значительных объемах направляют за границу в свои материнские банки.

Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.

Рассмотрим еще один критерий — способ участия в рыночных процессах. На его основе коммерческие банки можно разделить на два вида: проводящие все свои рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятельными лицами, т.е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдингов (Закон разрешает такие действия). Однако и в этом последнем случае не возникает какой-то новый уровень или элемент банковской системы, который можно было бы поставить рядом с «банком» и «небанковской кредитной организацией».

Таким образом, банковская система состоит из четырех элементов (из трех элементов — без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру.

Место и роль банков в экономике

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями — для коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т.е. деятельность центрального банка (иногда — также некоторых элементов, входящих в верхний уровень банковской системы, как, например, деятельность Агентства страхования вкладов в России), коммерческих банков и НКО. Это означает, в частности, следующее:

• банки проводят как собственно банковские (специфические, исключительные), так и небанковские (доступные всем субъектам хозяйствования) операции (сделки);

• операции (сделки), которые проводят некредитные организации (предприятия, организации, учреждения других секторов экономики, некоммерческие организации, общественные объединения любых организаций), индивидуальные предприниматели, физические лица, не являются банковскими (в противном случае являются неправомерными, незаконными¹).

В содержательном же плане банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия.

Банковский продукт — конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в,ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Другими словами, банковский продукт — не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, или не применяться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга — результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Выше уже было дано определение банковской системы и раскрыт ее структурный аспект. В функциональном же плане в указанном определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система должна в важнейших своих параметрах соответствовать так называемому реальному сектору экономики . Данный тезис, в свою очередь, надо понимать так, что названный сектор и банковский сектор по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно будет и обратное утверждение — неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие так называемой реальной экономики.

В качестве примера можно назвать деятельность магазинов, принимающих от населения наличные платежи для их зачисления на банковские счета предприятий и организаций (банковские переводы без открытия банковского счета).

Данный термин, закрепившийся в литературе, не вполне корректен. На самом деле и банковский сектор экономики является вполне реальным, производящим (об этом см. далее).

Как известно, нет ничего практичнее хорошей теории. Хорошее и практичное определение — это, видимо, такое верное по сути, внутренне непротиворечивое определение, которое к тому же прямо ориентирует и позволяет выходить, в частности, на адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее определение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следующими существенными моментами.

Во-первых, оно прямо нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих государственные решения, всегда и обязательно рассматривать банковский сектор как органичный элемент более широкой системы, каковой в данном случае является экономическая система страны. Что это значит практически?

Прежде всего, это недопустимость автономного (по отношению к остальной экономике) рассмотрения проблем банковского сектора и попыток автономного же их решения. Пример такой попытки — когда принимается программный документ, относящийся к банковской деятельности в стране (Стратегия развития банковского сектора РФ, принятая Правительством РФ и Банком России в конце 2001 г.), но при отсутствии соответствующей стратегии для всей экономики (остальных ее секторов).

Далее, следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и возможностей системы в целом (экономики в целом) по отношению к закономерностям, потребностям и интересам подсистемы (банковского сектора). Банковский сектор, не соответствующий остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу в целом не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл которого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны, остальная экономика или отдельные ее части, по тем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки, а проводить незаконные операции с «черным налом»), для последних также перестают представлять интерес.

Наконец, указанный тезис означает необходимость постоянного учета взаимовлияния небанковского и банковского секторов — как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.

Во-вторых, в соответствии с данным определением в банковскую систему включаются только кредитные институты — организации, которые профессионально и на постоянной основе работают на рынке банковских услуг. Это позволяет рассматривать банковский сектор как объект управления с ясно сформулированным характером деятельности и достаточно четко очерченными границами.

В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую систему составляет не любая совокупность кредитных организаций, а некоторое их множество, которое удовлетворяет достаточно жестким условиям или требованиям — количественным и главным образом качественным (причем это положение можно и нужно относить не только к банковской системе, но и к любой совокупности, претендующей на статус органической системы).

Функции банков в экономике

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять?

Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. С учетом отмеченного и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них две комплексные функции.

Первая функция — это обеспечение субъектов экономики денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий, организаций и населения предстает не как функция (цель, задача), а как необходимый (для коммерческих банков — единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как организации для финансового посредничества. В этом качестве коммерческие банки, в частности:

1) концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы (в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам) в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют весьма серьезный экономический ресурс;

2) опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе, тем самым банки позволяют указанным субъектам экономить на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски;

3) проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать такие платежи;

4) обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

5) обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью;

6) на основании специальных договоров управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом отдельных клиентов в их интересах или в интересах указанных ими лиц;

7) проводят валютообменные операции;

8) оказывая клиентам перечисленные выше услуги, банки тем самым: проводят в жизнь денежную политику Центрального банка, а потому и экономическую политику государства, способствуют стабилизации денежного обращения в стране; формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций; являются как бы проводниками или даже «поводырями» в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков) — производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения;

9) канализируют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);

10) часть собственных средств в пределах разрешенных нормативов непосредственно или через свои дочерние компании (путь обхода указанных нормативов) вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов. В этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации.

Сфера действия банков и иных кредитных организаций — это сфера (часть сферы) нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои особые продукты — услуги. У материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные кредитные организации производят совершенно уникальную продукцию — банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента.

Соответственно вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

Рассмотренные функции банков в экономике являются объективно необходимыми (в литературе можно найти и другие их перечни). От них следует отличать:

• вменяемые банкам органами государственной власти объективно не свойственные им контрольные функции в отношении клиентов (контроль за кассовой дисциплиной клиентов, валютный контроль, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обеспечение выполнения налогоплательщиками — клиентами банков обязанности уплачивать налоги и сборы и т.п.). Расходы, связанные с исполнением данных публичных функций, покрываются за счет доходов коммерческого банка (доля таких расходов весьма значительна и они повышают стоимость банковских услуг);

• так называемые ролевые функции, которые банки подчас добровольно или вынужденно берут на себя и которые отражают намерения владельцев или иных лиц («карманный банк», «семейный банк», «банк этноса», «банк криминала», «авантюрный банк», «банк олигарха», «банк-дублер» или «банк-мост», «банк-двойник», «банк-пират», «банк-игрок», «банк-мираж», «банк-лис» и др.).

Как было показано выше, банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу — как реализованный (воплощенный в действительность) его продукт. Термин «банковский продукт» вполне адекватно отражает суть происходящего — производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как известно, бывают двух видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки — организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Банковский сектор — это такая социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с нею интересов предельно большого количества действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свидетельствует о выдающемся месте банковской системы в любой экономике.

Качество банковской системы и основная задача его повышения

Главный вопрос, связанный с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы, и другие вопросы, связанные с деятельностью банков.

О том, что такое современный банковский сектор России, некоторое представление дают данные табл. 1.1—1.3.

Таблица 1.1

Зарегистрированные и лицензированные кредитные организации

Кредитные организации	На 1.06.2002	На 1.07.2004
1	2	3
1. Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом, всего В том числе: банков небанковских КО 1.1. Зарегистрировано КО со 100-процентным иностранным капиталом	1930 1883 47 27	1584 1531 53 33 |
1	2	3
1.2. КО, зарегистрированные, но еще не оплатившие уставный капитал (не получившие лицензию) в том числе банки	13 13	0 0
2. Небанковские КО, зарегистрированные другими органами	2	2
3. КО действующие (имеющие право проводить банковские операции), всего В том числе: банки НКО : 3.1. КО, имеющие лицензии на: привлечение вкладов населения операции в иностранной валюте 3.2. КО, имеющие генеральные лицензии	1327 1280 47 1212 820 278	1326 1273 53 1183 855 311
4. Зарегистрированный уставный капитал действующих КО, млн руб.	281 554	373 784
5. Филиалы действующих КО на территории РФ, всего Из них: — Сбербанка России — банков со 100-процентным иностранным уставным капиталом	3390 1185 10	3221 1031 14
6. Филиалы действующих КО за рубежом, всего	4	4
7. Филиалы банков-нерезидентов на территории РФ	1	0
8. КО с отозванной лицензией, но еще не ликвидированные	592	260
9. Ликвидированные КО	1119	1500

В последние три года во всех федеральных округах, кроме Центрального, наблюдалась либо стабилизация, либо сокращение численности действовавших банков. В результате по состоянию на 1 января 2003 г. в Москве и Московской области функционировали 663 кредитные организации, или половина действовавших кредитных организаций РФ (на 1 октября 2003 г. эта цифра составила уже 677 из 1330 кредитных организаций, т.е. 51%, на 1 января 2005 г. — 671). Причем на них приходится более 82% активов банковского сектора, капитала, кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям. В то же время в целом ряде субъектов РФ число действовавших местных банков не превышало двух (на 1 января 2002 г. — в 12 субъектах РФ, на 1 января 2005 г. — в 14 субъектах Федерации). В восьми субъектах РФ «свои» действующие банки отсутствуют.

Следует также иметь в виду, что статистика не полностью отражает реальную расстановку сил по регионам. В частности, головные конторы ряда банков, в том числе крупных, формально расположены в одном из регионов страны, но их основная коммерческая деятельность ведется через филиал, находящийся в столице.

Таблица 1.2 Концентрация активов действующих кредитных организаций по федеральным округам (на 1 января 2004 г.)

Федеральные округа	Количество КО	Активы, тыс. руб.	Количество КО, активы которых составляют 80% всех активов банков
Центральный федеральный округ В том числе Москва и Московская обл. Северо-Западный федеральный округ Южный федеральный округ Приволжский федеральный округ Уральский федеральный округ Сибирский федеральный округ Дальневосточный федеральный округ Российская Федерация	752 679 86 137 154 76 80 44 1329	4 768 091 158 4 733 773 790 259 310 180 47 978 649 244 840 141 177 143 182 67 714 907 35 606 321 5 600 684 538	50 47 14 29 35 21 23 14 102

Таблица 1.3

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе

Федеральные округа	Количество КО в регионе		Количество филиалов КО в регионе
	на 1.06.2002	на 1.06.2004	на 1.06.2002	на 1.06.2004
Всего по России Центральный федеральный округ В том числе Московский регион Северо-Западный федеральный округ Южный федеральный округ Приволжский федеральный округ Уральский федеральный округ Сибирский федеральный округ Дальневосточный федеральный округ	1327 727 651 90 143 157 80 84 46	1327 757 684 87 132 152 76 79 44	3390 757 318 386 485 692 426 428 216	3218 718 286 369 464 634 407 421 205

Количество филиалов банков в последнее время сокращалось во всех округах (примерно до середины 2004 г.). Вместе с тем важной тенденцией с 2002 г. стало увеличение числа открытых банками дополнительных офисов. Это обусловлено в основном относительно низкими издержками такого варианта расширения географии банковской деятельности.

За последние годы обеспеченность банковскими услугами регионов существенно не менялась, а сохранение дифференциации между ними по этому показателю объясняется прежде всего неравномерностью их экономического развития. Как правило, обеспеченность банковскими услугами выше среднероссийского уровня отмечается в промышленно развитых областях.

Когда нечто именуют системой, то это очень ответственное заявление, поскольку не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия:

1) в стране в достаточном количестве действуют банки и НКО, при этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах;

2) банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации;

3) в стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк;

4) действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе);

5) банки и другие кредитные организации в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Более того, перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, — это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

• принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

• принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

• принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

• принцип адекватного правового сопровождения.

Предпоследний из названных принципов применительно к отдельно взятому коммерческому банку, в свою очередь, может быть раскрыт через следующие базовые принципы функционирования и развития банка:

• принцип инновационной ответственности и открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных инновационных идей и решений);

• принцип общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной национальной экономики);

• принцип партнерства с клиентом;

• принцип реинжиниринга технологического уклада (требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать в актуальном состоянии свои организационные формы и технологии работы, прежде всего технологии обслуживания клиентов);

• принцип уважительного отношения к каждому сотруднику и развития интеллектуального потенциала персонала в целом.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом», варианте, т.е. далека от желаемого «зрелого» состояния (а это означает, что такая система фактически еще отсутствует).

Практически каждый из названных ранее принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще не обрела обязательные признаки органической системы.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает). Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать не обычное реформирование или совершенствование отечественной банковской системы (поскольку таковая в строгом смысле этого термина фактически еще не созрела), а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы (см. также § 3.4 учебника).

Это, впрочем, не означает, будто банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору.