Тенденция увеличения ставок по банковским вкладам чётко оформилась два года назад — в конце 2007-го. К тому моменту российские кредитные учреждения активно заимствовали дешёвые кредитные ресурсы за рубежом, тем самым решив проблему отсутствия длинных и дешёвых денег внутри страны.
Наиболее активно западные источники финансирования, естественно, использовали крупнейшие отечественные банки, но дешёвые ресурсы так или иначе (хотя бы в виде выпусков облигаций) растекались по всей банковской системе России. К слову, отсюда растут ноги у бума потребительского кредитования, который переживала страна: банки привлекали средства не для того, чтобы сидеть на «денежном мешке», а чтобы перепродать их по более высоким ставкам.
Формула бизнеса была довольно проста: находим за рубежом деньги, условно, «под 5%», размещаем в России «под 10%». А если учитывать постоянное укрепление рубля, то доходность подобных операций при кредитовании в национальной валюте ещё больше увеличивалась.
В результате банкирам, располагавшим налаженными каналами получения дешёвого финансирования, относительно дорогие средства вкладчиков были не очень-то и нужны, а потому ставки по депозитам опустились довольно низко.
Осенью 2007 года ситуация начала меняться. Первые грозовые раскаты мирового кризиса заставили крупные западные финансовые структуры ограничить финансирование российских коллег. У отечественных банков тут же начались проблемы с ликвидностью, в этих условиях им пришлось вновь повернуться лицом к частным вкладчикам. Ставки по депозитам начали расти.
Ситуация постепенно менялась, до того момента, пока осенью 2008 года волна кризиса не накрыла Россию. Дефицит ликвидности вынудил банки резко и чуть ли не наперегонки повышать проценты по вкладам. Этот процесс достиг своего апогея к началу лета 2009 года, когда в некоторых случаях можно было найти ставки выше 20% годовых.
Характерно, что в погоню за вкладчиками включились и российские дочки иностранных банков, всегда отличавшиеся консервативным подходом к ценообразованию на рынке депозитов. Однако денежный голод — не тётка, и по уровню ставок «дочки» в некоторых случаях даже переплюнули своих российских коллег.
Банки с государственным участием также отметились заметным ростом процентов, хотя их предложения и оставались менее привлекательными, если сравнивать их со ставками абсолютно частных конкурентов. Интересно отметить, что в выгодных для потенциальных клиентов условиях развернувшейся конкуренции немалое число российских вкладчиков предпочли не более выгодные ставки, а надёжность, которая в сознании граждан России ассоциируется именно с государственными банками.