Вся совокупность банковских операций (видов работ сотрудников банков), обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств, может быть представлен в виде трех блоков (табл. 19.1).
Таблица 19.1 Совокупность расчетно-платежных операций
|
Блоки |
Содержание |
|
! 1 |
2 |
|
Вспомогательный |
1. Операции открытия счетов клиентов 2. Акцептные операции (получение согласия или отказа плательщика опла- j тить платежный документ) 3. Авальные операции (когда гарантом или поручителем выступает не сам банк) 4. Блокировка счетов клиентов (например, по решению суда) и снятие блокировки 5. Операции закрытия счетов клиентов 6. Операции информирования клиентов о движении средств на их счетах |
Окончание табл. 19.1
|
1 1 |
2 |
|
1 Основной |
1. Операции ведения счетов клиентов: • зачисление на счета средств: поступивших владельцам счетов от третьих лиц; вносимых самими владельцами; получаемых от банка (кредиты, проценты, др.); • списание со счетов средств в случаях: выполнения клиентами своих обязательств перед третьими лицами (оплата приобретаемых товаров, работ, услуг); выполнения клиентами своих обязательств перед банками, в которых они обслуживаются (возврат кредитов, уплата процентов, комиссионных и др.); уплаты клиентами налогов и исполнения других обязательных платежей; получения клиентами наличных денег на оплату труда сотрудников и на текущие хозяйственные нужды 2. Кассовые операции (прием и выдача наличных денег) 3. Операции ведения собственных счетов в учреждениях центрального банка и в других кредитных организациях 4. Операции ведения корреспондентских счетов других кредитных организаций, открытых в данных банках |
|
Дополнительный |
1. Переводные операции (перевод средств клиента с одного его счета на 1 другой) 2. Кассовые операции (конвертация одной валюты в другую, перевод наличных денег в безналичные, и наоборот, размен и обмен денег и др.) 3. Операции инкассирования денежной выручки клиентов 4. Акцептные операции (когда банк дает согласие или отказывает оплатить платежный документ, предъявленный к счету его клиента) 5. Авальные операции (когда гарантом или поручителем выступает сам банк) 6. Учетные, факторинговые и передаточные (индоссирование) операции | |
Все платежи (и предшествующие им расчеты), осуществляемые банками, с точки зрения адресатов платежей делятся на собственные (расчеты и платежи по собственным операциям банка) и клиентские (расчеты и платежи по операциям клиентов). С точки зрения технологии проведения (необходимого состава кредитных организаций-участников) те и другие подразделяются следующим образом:
• внутрибанковские платежи (участник — один данный банк);
• межбанковские платежи (участников — минимум две кредитные организации), которые можно проводить: через корреспондентские счета в подразделениях центрального банка; через клиринговые центры; через корреспондентские счета, открытые банками непосредственно друг у друга; через корреспондентские счета, открытые банками в третьем банке (по данному вопросу см. следующий параграф).
Все рассмотренные выше банковские операции (услуги) являются традиционными и давно освоенными, доступными практически для всех банков. Добиться конкурентных преимуществ на рынке данных услуг можно по сути лишь двумя способами — проводя клиентские платежи быстрее, чем это делают другие банки (что требует применения современных, но достаточно дорогих технических средств и разработки оптимальных маршрутов платежей), и назначая умеренные, приемлемые для максимального числа клиентов тарифы за свои услуги.
С точки зрения формы денег, используемой для целей платежа, все названные выше банковские операции делятся на операции наличными и операции безналичными. Первые проводятся путем непосредственной передачи банкнот и монеты. Что касается вторых, не предполагающих использования наличных денег, то проводить их можно только с помощью специальных документов, известных как инструменты безналичных платежей (безналичного оборота). Эти инструменты и порядок их применения рассматриваются в § 19.8.