Банк заключает договор банковского счета с клиентом, обратившимся с таким предложением, на условиях, объявленных банком для счетов данного вида. Условия эти должны соответствовать требованиям законов и банковским правилам.
По договору банковского счета (как в рублях, так и в валюте) банк обязуется принимать и зачислять на открытый клиенту счет деньги, поступающие в его пользу, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; он может использовать имеющиеся на счете деньги, одновременно гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться находящимися на счете средствами, но не вправе определять и контролировать направления использования клиентом денег, находящихся на его счете, устанавливать другие не предусмотренные в законе или договоре ограничения его права распоряжаться своими средствами по собственному усмотрению (за исключением распоряжения счетами бюджетов различных уровней, режимы для которых установлены в отдельных нормативных актах).
На практике используются типовые формы договоров банковского счета, обычно содержащие основные требования к договорам такого рода. Банк по согласованию с клиентом может дополнять условия или иначе изменять типовой договор. Кроме того, стороны обычно заключают (в письменной форме) дополнительные соглашения, рассматриваемые в качестве неотъемлемых частей основного договора.
Типичный договор банковского счета обычно имеет такую структуру (основные части): I. Преамбула; II. Порядок открытия и ведения счета; III. Права и обязанности банка; IV. Права и обязанности клиента; V. Дополнительные условия (дополнительные соглашения).
Выписки из счета выдаются (в сроки, указанные в договоре) только самому клиенту в лице руководителя и главного бухгалтера, подписи которых удостоверены в карточке с образцами подписей и оттиска печати, а также его представителю по доверенности (если иное не предусмотрено в законе).
Договор подписывается сторонами после получения банком всех необходимых для открытия счета документов и вступает в силу с даты его подписания (если в самом договоре не установлен иной срок). Правильность оформления пакета документов, представленных клиентом, банк проверяет на основании норм законодательства и требований Центрального банка.
Счет клиенту открывается на основании разрешительной надписи руководителя банка на заявлении клиента.
Документы, которые необходимо представить в банк для открытия счета, были названы ранее. Все они помещаются в «Юридическое дело клиента» р хранятся в металлических шкафах в охраняемом помещении. Исключение из этого правила составляет карточка с образцами подписей и оттиска печати, которая хранится в специальной картотеке у специалиста банка, ведущего счет клиента.
Если для ведения счетов в банке используется автоматизированная система, то в базу данных такой системы помещают предусмотренные для этого случая электронные копии документов.
Договор банковского счета (за исключением бюджетных счетов):
• заключается, как правило, сроком на один год с момента вступления в силу, и автоматически пролонгируется на следующий срок, если по истечении срока его действия ни одна из сторон не заявила о его расторжении;
• может быть расторгнут тю заявлению клиента в любое время, а по требованию банка — в судебном порядке в случаях: когда сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного в банковских правилах или договоре, и она не восстановлена в течение месяца со дня письменного предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по счету клиента в течение года, если иное не предусмотрено в договоре.
Банк по согласованию с клиентом устанавливает минимальный размер остатка средств на счете (за исключением бюджетных счетов), а также определяет срок, по истечении которого в случае отсутствия операций по счету банк может потребовать в судебном порядке расторгнуть договор банковского счета. Основаниями для прекращения действия договора банковского счета могут служить также общие условия прекращения обязательств, предусмотренные в гл. 26 ГК РФ.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
В случаях несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших в его адрес денег либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче средств с его счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в размере существующей в месте нахождения клиента на день исполнения денежного обязательства ставки банковского процента (или его соответствующей части) за каждый день просрочки, если иное не установлено в законе или договоре. Размер ответственности банка за нарушение им своих обязательств устанавливается по соглашению сторон.
Договор банковского счета может быть расторгнут и банк закрывает счет юридического лица по требованию клиента — в любое время, а по своей инициативе — на основании соответствующего судебного решения.
При обращении в суд с иском о расторжении договора банковского счета банк как истец платит государственную пошлину, составляющую 20 МРОТ.
Остаток средств на закрываемом счете выдается клиенту или его правопреемнику либо по его указанию перечисляется на другой счет (в другой банк) не позднее семи дней после получения соответствующего письменного'заявления клиента. В случае отсутствия правопреемника указанный остаток после решения суда в соответствии с действующими правилами зачисляется на соответствующий лицевой счет счета «Прочие дебиторы и кредиторы».