Стоит ли торопиться с возвратом кредита? Ни у кого не вызывает сомнения, что долги следует возвращать вовремя. А вот следует ли это делать, если надо возвращать банковский кредит?
Не так давно мои знакомые Андрей и Мария купили мебель, для чего пришлось взять в банке кредит на 12 месяцев. Через три месяца у них появилась возможность полностью его погасить. Но им было предложено заплатить сумму, намного большую, чем они ожидали увидеть. Спрашивается, откуда же взялись непредвиденные дополнительные суммы?
Оказывается, что все дело в том, что многие, если даже не все банки применяют в своей работе так называемые аннуитетные платежи. Смысл данной схемы сводится к следующему: сумма платежа за каждый месяц неизменна, то есть одна и та же. Только вот месяц от месяца состав выплат меняется. Платеж по самому кредиту невелик, а большую часть составляет выплата по процентам. С каждым следующим месяцем доля выплаты по кредиту увеличивается, а доля выплаты за проценты падает. Таким образом, банк получит большую часть своего дохода в первой половине срока кредита, а это и есть доходы по процентам.
Чтобы сказанное выше было нагляднее лучше рассмотреть это все на примере с конкретными цифрами. Допустим, что вам удалось получить кредит на следующих условиях: сумма кредита 100 тыс. руб. срок кредита 12 месяцев под 15% годовых. Платежи распределяются следующим образом.
Следует обратить внимание на то, что проценты начисляются на остаток задолженности. По этой причине они будут всего 8309,96 руб., а вовсе не 15000 рублей как предполагалось. Помимо процентов заемщику приходится выплачивать комиссию за обслуживание и предоставление кредита, следовательно кредит обойдется вам намного дороже. Но это уже совсем отдельная тема.
Быстро и безопасно в Пушкине
Для того, чтобы подсчитать во сколько же обойдется досрочное погашение кредита следует сложить аннуитетные платежи за предыдущие месяцы и остаток займа. Полученный результат следует сравнить с той суммой, которую следовало бы заплатить банку, если бы выплаты производились без нарушения графика. Разница получается не очень велика. Она будет тем меньше, чем ближе срок окончательной расплаты.
Таким образом нетрудно догадаться, что заметную выгоду заемщик может получить только в первые месяцы кредита. Но банки предусмотрели подобные ситуации и чтобы не лишить себя прибыли, оградить себя от таких вот «шустриков» ввели штрафы и даже мораторий (временный запрет) на погашение займа раньше означенного срока.
Для примера можно привести несколько банков. В Международном московском банке потребительский кредит можно погасить досрочно только по истечении 3-х месяцев, если раньше то взимается штраф. Для автокредита этот срок – 6 месяцев. В обоих случаях сумма штрафа составляет 1% от задолженности.
Если вы хотите расплатиться за потребительский кредит в Импэксбанке в первые полгода, то придется доплатить сверх всего 2 тыс. руб., а на автокредит действует мораторий аж на 3 месяца, а в последующие 3 месяца придется доплатить дополнительно еще 2%.
Чтобы не допустить больших потерь из за досрочных погашений некоторые банки лимитируют величину потребительских кредитов: в Райффайзенбанке он всего 30 тыс. руб. Отсюда можно сделать вывод, что не надо торопиться с выплатой долгов банкам. Лучше все оплачивать в свой срок!