Электронные средства

"Электронные деньги" используются в Австрии в двух формах: на основе аппаратных средств, включая предоплаченные финансовые продукты; на основе программных продуктов;

К первой форме относятся "электронный кошелек" типа "Quick" и предоплаченные карточные продукты, эмитированные поставщиками конкретных видов товаров или услуг (телефонные, топливные, транспортные карточки), которые принимаются к обслуживанию только организацией-эмитентом.

Специалисты Национального банка Австрии считают, что эмиссию банковских пластиковых карточек, включая предоплаченные финансовые продукты, могут осуществлять только кредитные учреждения, так как они работают под надзором государства и страхуют средства, привлеченные в качестве депозитов.

Вторая форма "электронных денег" представлена "электронной наличностью". В Австрии используется технология e-Cash, разработанная голландской компанией "Digi Cash" и работающая посредством глобальной сети Internet. Пластиковые карточки в данной технологии расчетов не используются.

В законодательстве Австрии понятия "электронных денег" пока нет, но главный банк страны готов поддерживать работу систем "электронных денег". Работа идет в направлении унификации законодательств государств ЕС в области "электронных денег". В настоящее время разработан проект директивы Европарламента "Об организации и осуществлении деятельности институтов электронных денег (ИЭД) и о проведении надзора за такой деятельностью". Директива должна быть принята Европарла-ментом к концу этого года и в течение 18 месяцев внедрена во всех государствах ЕС.

В проекте директивы дано определение института "электронных денег", категории "электронных денег", определена сфера деятельности ИЭД, сформулированы принцип погашаемости "электронных денег", требования к первоначальному капиталу и собственным текущим средствам, ограничения инвестиций, требования по проведению проверок ИЭД компетентными органами. Решение о внедрении директивы в Австрии будет приниматься на уровне Совета Министров и Министерства финансов. Главная цель введения этого документа — обеспечение единых правил авторизации и надзора за деятельностью ИЭД. Предполагается, что в ЕС будут действовать единая лицензия, содержащая гарантии держателям карточек, а также принципы единого надзора. Предусматриваются два подхода в использовании "электронных денег" в рамках ЕС:

  • внутренний — только на территории одного государства;
  • внешний — когда электронные деньги будут приниматься на территории всех государств ЕС.

В течение двух лет с момента принятия директивы все институты—эмитенты "электронных денег" подлежат переосвидетельствованию. После этого периода институты, не прошедшие переосвидетельствование, могут работать с определенными ограничениями и только на территории своего государства. Окончательное внедрение директивы планируется к маю 2001 года.

Практический интерес по внедрению "электронного кошелька" и "электронных денег" представляет опыт крупнейшего австрийского коммерческого банка — Bank Austria, специализирующегося на платежных услугах. Банком выпускается в обращение собственный "электронный кошелек" "Mega-Card", ориентированный на обслуживание молодежи (оплата билетов в театры, кино и др.). Около 850 тыс. частных клиентов этого банка пользуются карточками с различными функциями.

Bank Austria в 1996 году с помощью Института экономических исследований пришел к заключению о целесообразности практического использования технологии "электронных денег" "e-Cash", предусматривающую обязательное наличие счета клиента в банке, с которого перечисляются деньги на специализированный счет, расположенный на Internet-сервере. С целью безопасности совершения операций установлен лимит разового перечисления денег на этот счет — 2 000 австрийских шиллингов. До новой загрузки специализированного счета сумма прежней загрузки должна быть использована полностью. Частота загрузки и использования контролируется системой. В течение 24 часов клиент может перевести эти деньги на приложение "e-Cash" в свой компьютер и использовать их как средство платежа через сеть Internet. Важнейшим принципом системы является анонимность (никто не знает покупателя). Деньги для расчетов генерируются в компьютере клиента с помощью его личного ключа и в дальнейшем хранятся на жестком диске. Каждая транзакция имеет свой оригинальный код, образованный с помощью личного ключа клиента, что исключает многократное использование денег. Пока операции оплаты с помощью "электронных денег" имеют ограниченные масштабы и действуют в пределах одного банка, но это уже реальные и безопасные сделки с использованием возможностей глобальной сети Internet.