Виды пластиковых карт и масштабы развития услуг

Рынок банковских карточек представлен в Австрии всеми видами карточных продуктов — от традиционных карточек международных систем Euro-card/MasterCard, VISA, American Express u JCB до внутренних, ориентированных только на рынок Австрии. Всего в обращении находится более 6 млн. банковских карточек. В структуре карточных продуктов преобладают дебетовые карточки — 60% рынка, или 3,6 млн. единиц, из них 2,4 млн. карточек Eurocard "edc" и 1,19 млн. локальных (proprietary) банковских карточек. Около 3,2 млн. карточек "работают" с банкоматами и РOS-терминалами. Кредитных карточек международных систем Eurocard /MasterCard и VISA относительно немного, примерно одинаковое количество — по 750 тыс. единиц каждой из систем. Карточки выпускаются как для частных, так и для юридических лиц, причем в последние годы наиболее активно развиваются корпоративные карточные продукты. Масштабы развития расчетов с помощью международных карточек показательны на примере Eurocard I MasterCard: в Австрии более 26 тыс. платежных терминалов, с помощью которых в 1998 году совершено 54,2 млн. транзакций на сумму более 54 млрд. австрийских шиллингов (AST), или 4,3 млрд. долларов США; 5 222 банкомата, с помощью которых в 1998 году совершено 81,3 млн. транзакций на общую сумму 154,6 млрд. австрийских шиллингов (12,4 млрд. долларов США). Всего в обращении около 4,35 млн. карточек Euro-card/MasterCard.

При расчетах на австрийском рынке широко применяются карточки типа "электронный кошелек". В январе 1996 года в городе Айзенштадт (15 тыс. жителей) был внедрен пилот-проект на основе микропроцессорных карточек "Quick", который впоследствии был поддержан Национальным банком Австрии и принят в качестве общенационального стандарта. Функция "электронного кошелька" была добавлена к карточкам международных систем, включая Eurocheque, эмиссию которых осуществляли банки Австрии, что позволило в короткие сроки реализовать функцию "электронного кошелька" на 3,6 млн. банковских карточек. Помимо совмещенных и привязанных к банковскому счету карточек, также выпускаются в обращение карточки на предъявителя с единственной функцией "электронного кошелька" "Quick". Сегодня в обращении находится примерно 45 тыс. карточек такого вида. Около 800 тыс. карточек "Quick" несут на себе совместные логотипы банка и торговой сети, например супермаркетов BIPA. Внедрение системы "Quick" ведется поэтапно по принципу наращивания масштабов. В настоящее время система насчитывает около 4,5 млн. карточек, 5,6 тыс. терминалов загрузки, 24,5 тыс. платежных терминалов. В 1998 году по карточкам "Quick" совершено 2,7 млн. транзакций на общую сумму более 325 млн. австрийских шиллингов, или 26 млн. долларов США. Специалисты этой страны считают внедрение "Quick" важнейшим направлением в увеличении доли безналичных расчетов для государства.

Ежегодно в экономике Австрии осуществляется около 700 млн. транзакций, из которых 600 млн. (85%) — это в основном мелкие покупки на сумму менее 1 доллара США. При этом каждая транзакция с помощью наличных (монет или банкнот) обходится от 0,2 до 0,5 доллара США, а стоимость одной транзакции с помощью карточки "Quick" — 0,5 австрийских шиллингов, или 0,04 доллара США.

Как правило, банковские карточки в Австрии несут на себе логотипы нескольких систем и производных от них карточных продуктов: Eurocard/MasterCard, "Maestro", "Cirrus", "Eurocheque" (международные операции), а также "Bankomat", "Kasse" и "Quick" (для операций внутри государства). Для работы в системе "электронного кошелька" "Quick" на карточке используется микросхема (чип) со встроенным микропроцессором, для работы с другими карточными продуктами — магнитная полоса. Помимо указанных подуктов, на некоторых карточках расположены логотипы систем внутрибанковского обслуживания, например системы круглосуточного самообслуживания (Self Service) или "электронного кошелька" "Mega Card" Банка Австрии.

Каждая система имеет свой уровень развития инфраструктуры, набор предоставляемых услуг, тарифы за операции, ограничения в использовании, что в конечном счете с помощью одной карточки обеспечивает клиенту различные возможности при оплате в той или иной ситуации (с помощью карточки или с помощью наличных, в кредит или за счет собственных средств, с оплатой комиссионных или бесплатно и т.д.).

В Австрии нет практики выплаты заработной платы с помощью наличных. Как правило, заработанные средства переводятся на счет в банке. Инструменты банковского обслуживания, включая карточки, направлены на то, чтобы стимулировать максимально долгое размещение средств клиента в банке, дополнительные вложения, а при необходимости оплаты предложить разные по возможностям способы расчета.

Банковские пластиковые карточки обеспечивают их держателям следующие услуги:

  • снятие наличных со счета в банке с помощью банкоматов в различных сетях (логотипы MasterCard, "Cirrus", "Bankomat");
  • оплата товаров и услуг в различных сетях (логотипы "Maestro", "Eurocheque", "Kasse" , "Quick");
  • пользование кредитной линией (логотипы Eurocard/Master-Card, VISA);
  • представление выписок со счета;
  • участие в программах поощрения покупок.

Расположенный на карточке чип, помимо возможностей "Quick", дополнительно обеспечивает функцию поощрения покупателей, пассажиров, туристов и т.п. Программы поощрения покупок (Loyalty programme) способствуют развитию сети супермаркетов, специализированных магазинов, аптек, авиакомпаний, туристических фирм, "приобретая место" на чипе карточки. В данном случае в микросхеме карточки размещается не финансовая информация, а например, премиальные очки, бонусы и т.п.

Особо следует выделить технологию системы "Quick". Связанные с банковским счетом карточки могут загружаться с помощью банкоматов со списанием средств с банковского счета в процессе загрузки. На карточки с единственной функцией "Quick" средства могут быть загружены с помощью специальных терминалов или с помощью банкоматов с использованием второй карточки, связанной со счетом в банке. "Quick" позволяет загружать за одну транзакцию до 1 000 австрийских шиллингов (до 80 долларов США), а общий лимит суммы на карточке составляет 1 999 австрийских шиллингов (около 160 долларов США). Лимиты не носят технический характер. Их назначение состоит в том, чтобы население использовало для оплаты товаров (услуг) на мелкие суммы только "Quick", а для покупок на крупные суммы — дебетовые или кредитные карточки. Транзакция "Загрузка" всегда выполняется в режиме on-line с подключением к центральному процессинговому центру. Транзакция "Платеж", напротив, всегда осуществляется в режиме off-line. Для осуществления расчетов предприятие торговли обычно один раз в день проводит операцию "Инкассирование".

Основная причина использования чипа в проекте "Quick" — это повышение безопасности, удешевление транзакции и расширение функциональных возможностей карточки. Технология "Quick" совершенствуется, и следующая версия продукта, по планам разработчиков, должна соответствовать международным спецификациям CEPS (Common Electronic Purse Specifications).