Договорные основания деятельности банков

Практически вся деятельность коммерческого банка строится на договорных началах. Это вытекает из общеправовых требований, зафиксированных в ГК РФ, а также из норм банковских законов (табл. 8.4).

Таблица 8.4

Закон «О банках и банковской деятельности»

Статьи

Извлечения

Из ст. 28

Банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные в их лицензиях. Корреспондентские отношения между банками и Банком России осуществляются на договорных началах

Из ст. 29

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям банк устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено в федеральном законе.

Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия соответствующих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных в федеральном законе или договоре с клиентом

Из ст. 30

Отношения между Банком России, банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено в федеральном законе. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их вьшолнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора

Из ст. 33

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взы- 1 скивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено в договоре, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном в федеральном законе

Из ст. 36

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обя- 1 зательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику |

Договоры, которые подписывает банк, не должны противоречить нормам ПС РФ.

Все договоры, в которых одной из сторон является банк, можно разбить на следующие категории: договоры с учреждениями Центрального банка — об открытии и ведении корреспондентского счета (субсчета) банка (филиала), о расчетно-кассовом обслуживании банка (филиала), о получении кредита Центробанка, о размещении временно свободных денег банка в ЦБ и др. (см. главу 17 учебника); договоры с другими банками — об установлении и ведении корреспондентских отношений, о выдаче или получении межбанковских кредитов и депозитов, гарантий и др. (см. главу 18 учебника); договоры с иными кредитными организациями (см. там же); договоры со вспомогательными организациями (например, с аудиторской фирмой); договоры с участниками банка (например, в случае оказания ими финансовой помощи банку, когда он нуждается в санации); договоры с исполнительными органами банка; договоры с органами власти (к примеру, об уполномоченное™ банка); договоры с собственными сотрудниками — трудовые и другие (к примеру, об их кредитовании); договоры с другими хозяйствующими субъектами (когда и банк рассматривается не как особый финансовый институт, а просто как хозяйствующая единица); договоры с клиентами.

Особое значение имеют договоры последней категории. Все остальные договоры банка в определенном смысле можно рассматривать как вспомогательные по отношению к его договорам с клиентами. С технологической точки зрения любой договор с клиентом — это договор об открытии клиенту и ведении того или иного банковского счета.