Как уже было отмечено в конце § 1.2, главной задачей дальнейшего развития имеющегося на сегодняшний день в России банковского сектора следует считать формирование на его базе современной целостной и эффективной банковской системы. Проблема эта многоаспектная и чрезвычайно сложная. Представляется, что подойти к ней необходимо, рассмотрев хотя бы коротко по крайней мере следующие ее аспекты: истоки проблемы и оценка ситуации в банковском секторе; политика формирования банковской системы; условия формирования банковской системы; действия, необходимые для формирования банковской системы.
Истоки проблемы и оценка ситуации в банковском секторе
В 2001—2002 гг. банковский сектор России по внешним параметрам деятельности (прежде всего количественным) вышел на предкризисный уровень или даже превзошел его. Тем не менее стоящие перед ним проблемы, грозящие опасности и способы продвижения вперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998 г.
На 1998 г. пришелся пик кризиса, который имел системный характер, т.е. это был кризис всесторонний, в котором проявилось практически все, что могло привести к такому результату, — неподготовленная либерализация, во многом несостоятельная денежная и кредитная политика, неудовлетворительное управление банковским сектором со стороны Центробанка, недостатки построения самого сектора коммерческих банков, его недокапитализированность, низкая кредитоспособность кредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой» экономики, неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковский сектор криминальных элементов, в целом низкий уровень правового образования финансово-кредитных работников (как в государственном, так и в частном секторе), отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг, низкий уровень внутреннего менеджмента вообще и недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками в частности (на фоне низкой финансовой дисциплины многих потребителей банковских услуг), чрезмерное увлечение спекулятивными операциями на финансовых рынках, олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности, чрезмерное использование сделок с аффилированными лицами1, выделение кредитов на «дружеской» основе, слишком большая зависимость от объема привлеченных средств при условии существенного несоответствия активов и пассивов кредитных организаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкраткосрочного финансирования и т.д. и т.п.
Кризис во многом явился следствием проводившейся в те годы ошибочной (неадекватной реальным проблемам развития страны) экономической и финансовой политики Правительства и Центрального банка РФ. Она не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабильности. Материальное производство — основа любой экономики — с каждым годом сокращалось. Банковский сектор оказался заложником такой политики (кроме олигархических «системообразующих», которые сами были активными соавторами данной политики). Предотвратить кризис или хотя бы существенно ослабить его тяжесть, остроту, продолжительность можно было только при своевременном и решительном изменении указанной политики, чего не произошло. Ни правительство, ни Банк России не смогли решить стоящие перед ними проблемы.
1 О смысле понятия «аффилированное лицо» и составе аффилированных лиц банка см.: ст. 4 Закона РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» от
22 марта 1991 г. № 948-1; ст. 3 Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от
23 июня 1999 г. № 117-ФЗ; Положение ЦБ «О порядке... учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций» от 14 мая 2003 г. № 227-П.
Сказалось влияние и таких факторов, как экономическая нестабильность, крайне высокая зависимость страны от конъюнктуры мировых цен на сырьевые товары, противоречивое и неэффективное правовое регулирование, отсутствие ряда существенных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности, слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, недооценка со стороны власти значимости банков в функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора, частое принятие имеющих политическую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряда направлений банковского бизнеса, особенно в связи с высокими кредитными рисками и отсутствием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система, низкий уровень доверия к государству и кредитным организациям.
Однако если отвлечься от качества финансово-экономической политики и вообще от всякого субъективного (человеческого) фактора, то останется самое существенное: фундаментальные характеристики банковского сектора (его мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определяются в конечном счете состоянием экономики страны в целом (ее реального сектора). Этот вывод имеет методологическое и сугубо практическое значение.
Из него следует, что состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты, А здесь по-прежнему сохраняются высокий уровень монополизации; гипертрофированное развитие добывающих отраслей; стремление всех, кто способен на это, работать преимущественно на внешних рынках, а не на внутрироссийском, политика предприятий экспортно-ориентированных отраслей, направленная на то, чтобы размещать как можно больше своих свободных средств (прежде всего экспортную валютную выручку) за рубежом и там же брать кредиты и займы; доминирование крупных производств при остром дефиците среднего, а также малого бизнеса, высокая криминализированность и очень невысокая транспарентность; неравномерное развитие регионов; серьезные недостатки в системе налогообложения; крайне невысокий уровень доходов и их неравномерное распределение и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов — слабое развитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора.
Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание относительной слабости экономики России.
Последнее утверждение нельзя понимать упрощенно, так как между состоянием реального сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного механического тождества. Российская экономика не такая уж слабая. Если считать не на основе валютных курсов, а с использованием более объективного показателя — паритета покупательной способности, то окажется, что экономика России уверенно входит в десятку крупнейших экономик мира. Чего, к сожалению, нельзя сказать о нашей банкрвской системе. Другими словами, отечественная реальная экономика скорее «сильна», тогда как банковская система — очевидно «слаба» относительно возможного.
Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы быть значительно сильнее, а сами они — эффективнее для остальной экономики даже при нынешнем уровне развития последней, если бы в ней наблюдался не такой большой объем теневого товарооборота и теневого денежного обращения (который, по некоторым оценкам, занимает до 40% всего товарооборота), т.е. если бы столь большие деньги приходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируют свои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.
Сегодня в стране недостаточно благоприятные условия для развития банковской деятельности. Это выражается, в частности, в недостаточной доходности банковского бизнеса (по сравнению со многими другими секторами экономики), невысокой инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений и необоснованных требований, предъявляемых к банкам.
В итоге налицо острейший дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и Петербурга) по сути отсутствует эффективная система банковского обслуживания, пронизывающая все регионы, все отрасли и секторы экономики, доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между тем создание такой системы — необходимое условие развития экономики страны.
Можно назвать следующие основные проблемы, препятствующие нормальному функционированию банков в сегодняшней России.
1. Дефицит дешевых ресурсов для кредитования экономики, вызываемый, в частности: высркими ставками отчислений в фонды обязательного резервирования, режимом формирования данных фондов; долго затягивавшимся «запуском» системы страхования вкладов населения; отсутствием нормально работающей системы рефинансирования банков Центральным банком.
2. Низкая капитализация банковской системы (главным образом по причинам, не зависящим от самих банков).
3. Неразвитая инфраструктура и неконкурентный в ряде аспектов характер банковского рынка.
4. Неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики.
5. Искусственно завышенная себестоимость банковских услуг (завышенная в силу предъявления к банкам многочисленных необоснованных или бессмысленных административных требований).
6. Низкая доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.
В конце 2001 г. Правительство и Банк России приняли Стратегию развития банковского сектора РФ. Большинство специалистов сошлись на том, что в данном документе не все акценты были правильно расставлены, т.е. в нем были отражены не все важные проблемы деятельности российских банков, что претворение в жизнь его основных положений едва ли обеспечило бы надлежащую модернизацию банковского сектора страны в необходимые сроки.
Характерно, что реформы во многих секторах экономики имели своих «толкачей» в виде авторитетных ведомств и органов. Финансовый же рынок в этом плане оказался «бедным родственником». Причины этого, видимо, разные, но одна из них очевидна: авторы российских структурных реформ и высокопоставленные чиновники не понимают значения финансового рынка вообще и банков в частности и потому относятся к проблемам, связанным с ними, как к несущественным мелочам.
Политика формирования банковской системы
Цель, или Что хотелось бы получить в итоге. Критерии, которым должна отвечать эффективная банковская система, были уже изложены в § 1.2 учебника. С некоторыми оговорками можно принять также следующие ее толкования:
• эффективная национальная банковская система — Это система, конкурентоспособная на мировом финансовом рынке; способная самостоятельно обеспечить отечественную экономику базисными элементами экономических отношений — деньгами и кредитами; являющаяся активным участником обеспечения инвестиционного процесса во всех секторах экономики, имеющая устойчивую долгосрочную ресурсную базу, в том числе за счет привлечения сбережений населения;
• банковская система должна стать важнейшим структурным фактором благоприятного инвестиционного климата в стране, а также надежным, устойчивым, прозрачным, привлекательным для инвестиций сектором экономики.
Наши банки в своей совокупности пока мало отвечают этим критериям (требованиям).
Безусловные приоритеты банковской реформы. К таковым следует отнести:
• эволюционный путь преобразований;
• сохранение таких принципов организации банковского дела, как двухуровневая структура и универсальный характер деятельности банков.
Сама структура способна и будет развиваться, подвергаться изменениям, однако в минимальной степени, поскольку она не только закреплена законодательно, но является вполне адекватной всем тем задачам, которые должны решаться как в рамках самого банковского сектора, так и с его помощью. Это относится и к универсальному характеру деятельности банков. Структура должна развиваться эволюционно и иметь для этого благоприятные условия.
Приоритеты, к которым еще придется привыкать. Среди них можно отметить следующие.
1. В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть вопросы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской системы. Акцент следует принципиально перенести с «реформирования» и/или «реорганизации» на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня наблюдается самый острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности экономики и населения банковским обслуживанием.
2. Обслуживание потребностей реальной экономики — это стратегическая перспектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным сектором не может идти форсированно, поскольку данный путь чреват для банков накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отношение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не на мифах или преднамеренно завышенных ожиданиях и требованиях.
Так, от банков ждут инвестиций, а за недостаточность таковых ругают, нередко на самом высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том, что понимать под инвестициями и откуда в принципе берутся ресурсы для инвестиций. Если под инвестициями понимать «длинные» вложения, то большинство банков в мире имеет относительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вложения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос — много «длинных» денег могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но они будут делать это только при одном условии — если у них имеется интерес отдавать такие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем, банкам и небанкам, нормальные сбалансированные условия работы.
3. Основная задача, которую предстоит решать органам, регулирующим банковскую деятельность, основной вопрос, который должен быть поставлен во главу угла, — это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возможность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно главная задача денежно-кредитной политики страны — создать условия, при которых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адекватный своим потребностям кредитные и иные банковские услуги.
Одновременно следует решать проблему стимулирования и самого банковского бизнеса, испытывающего недостаток инвестиций.
4. Банковское дело и банковский сектор заслуживают и в нашей стране достойного внимания, понимания и поддержки. Банковский сектор (банковская система) — неотъемлемый элемент национальной рыночной экономики, без которого принципиально невозможно обойтись, а его вопросы относятся к числу наиболее значимых для общества, желающего иметь собственную и современную экономику цивилизованного типа. Последняя вообще невозможна, если в стране не создана надлежащая банковская инфраструктура (сети банковских учреждений) и если банки не обеспечивают все звенья остальной экономики нормальным внутренним финансовым «кровообращением», нормальными условиями расчетно-платежного обслуживания и кредитования, достаточным объемом денежных ресурсов, причем в национальной валюте, обращающейся внутри страны и в легальном банковском обороте.
В решении банковских проблем в равной степени заинтересованы как банковское сообщество, так и государство. Более того, ни власть, ни банки не смогут их решить, если не научатся конструктивно взаимодействовать, основываясь на принципах социального партнерства.
В общественном сознании довольно сильна позиция принижения роли банковского сектора в экономике страны. Ее основание — глубинное непонимание самой сути дела, а закономерное следствие — недооценка проблем, с которыми банки сталкиваются, той реальной среды, в которой они вынуждены работать, а также проблем, которые в результате возникают у потребителей банковских услуг. Эту позицию разделяет и ряд высокопоставленных чиновников в экономических ведомствах, непосредственно не связанных с банковским делом, но во многом определяющих его условия. Указанная безграмотная позиция должна быть преодолена во что бы то ни стало.
5. Свое отношение к банкам и их проблемам должно изменить прежде всего государство, а его роль в решении указанных проблем должна быть повышена.
5.1. Банковский сектор (как и вся вообще экономика) так или иначе будет развиваться и «вопреки», но лучше — если «благодаря» позиции государства.
5.2. Необходимо активное организующее воздействие государства на рынок, в том числе банковских услуг, на основе долгосрочного целеполагания.
Все последнее десятилетие с лишним государственная политика в банковской сфере (как, впрочем, и в других) была большей частью ситуативной. Основываясь на теоретических посылах «саморазвития» рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных народно-хозяйственных задач, сконцентрировав внимание на создании законодательных основ формирования двухуровневой системы. В результате экономика приобрела такую уникальную для современного мира черту, как отсутствие генеральных тенденций развития (рынок нельзя считать целью развития, он нужен для чего-то, а не сам по себе), После кризиса 1998 г. система регулирующих мер была направлена главным образом на обеспечение общеэкономической и социальной стабильности. Сегодня этого явно недостаточно, необходим переход к четкой целенаправленной государственной политике в банковском деле.
5.3. Актуальность проблемы формирования государственной политики в области развития банковской системы очевидна. Но государство само должно определиться — какой ему нужен банковский сектор и для чего.
Все страны, пережившие финансовый кризис, начинали восстановление экономики с разработки модели банковской системы. Сколько и каких банков нужно стране, каким должно быть участие государства в банковском капитале и место иностранных банков в отечественной кредитно-финансовой системе — на все эти и множество других вопросов можно ответить, только сформулировав модель российского банковского сектора. При этом отнюдь не ключевым является вопрос, наиболее активно обсуждаемый в последнее время, — о том, выходить государству из капиталов тех или иных банков или не выходить. И не стоит забывать: когда государство упускает из рук инициативу, то ее неизменно подхватывает кто-то со стороны.
Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержание политики, которая обеспечит успешное развитие как банковской системы страны, так и экономики в целом. При этом:
• ответ на вопрос: «какая государственная политика нам нужна?» предполагает объективную оценку сложившейся ситуации и формулирование на этой основе целей и задач, которые должны явиться консенсусом интересов государства и экономических субъектов. Только в этом случае можно рассчитывать на действительно работоспособный механизм;
• государственная политика в области развития банковской системы должна соответствовать современной мировой практике и быть построенной на эффективном сочетании рыночного регулирования с организующим воздействием государст-
ва на динамику рыночных процессов. Здесь нельзя полагаться только на так называемые косвенные методы воздействия. В определенной степени необходимы и протекционистские меры, причем в отношении не только банковского сектора, а всей экономики;
• государственная политика в отношении банковского сектора должна быть частью общей стратегии экономического развития, которую государству предстоит четко сформулировать как минимум на среднесрочную перспективу.
Это предполагает безотлагательную выработку эффективной стратегии промышленного развития, развития сельского хозяйства и экономики в целом. Только поставив внятные цели перед страной, бизнесом, можно нащупать в обозримой перспективе эффективное решение и экономических, и социальных проблем.
Однако для этого необходимо отказаться от одного заблуждения. Речь идет о том, что наша официальная экономическая мысль остановилась на пороге рынка, почему-то уверовав в то, будто рынок — нечто самодостаточное, которое само все отрегулирует и в котором государству нечего делать кроме создания «правил игры».
Сценарии государственной политики в этой сфере могут быть разными, но важно избежать тот из них, который воплощается в так называмой нейтральной позиции государства («рынок все расставит по местам»). В условиях глобализации ее неизбежным результатом станет постепенная утрата банковским сектором своих позиций на отечественном рынке и приход на его место более жизнеспособных организаций с иностранным капиталом. Живое подтверждение тому — опыт большинства восточноевропейских стран, которые быстро лишились национальных банковских систем;
• политика денежно-кредитного регулирования должна формироваться в едином комплексе с общеэкономической, промышленной и финансовой политикой государства;
• банковский сектор должен рассматриваться как единый организм — в неразрывной связи ее государственного и коммерческого звеньев;
• перед банковским сектором должны ставиться задачи, адекватные его природе. 5.4. Банковскому сектору необходима предметная помощь государства. Она
могла бы выражаться по крайней мере в следующих двух моментах. Во-первых, с учетом того состояния, в котором находится сегодня банковский сектор (причем во многом по вине именно государства), без активной заинтересованности и участия государства ему не наверстать упущенного (прежде всего в части капитализации), не говоря уже о том, чтобы занять заметные позиции в мировой финансово-кредитной сфере., А без развитой национальной банковской системы, как уже отмечалось, тщетными окажутся все попытки создать механизмы рыночной экономики. Во-вторых, государство должно обеспечивать надлежащие условия работы кредитных организаций, прежде всего правовые, не выделяя банковский сектор из общей массы хозяйствующих субъектов, но и не забывая специфику банковской деятельности и ее особую роль в экономике.
Пока нет фактически ни того, ни другого вида помощи. Российские банки работают в заведомо худших условиях, чем их коллеги даже в странах Восточной Европы.
В то же время следует признать, что такое ненормальное положение сложилось в известной степени и в результате разобщенности действий самих банкиров.
5.5. Первоочередные меры сегодня должны быть направлены на прекращение дискриминационного отношения к банкам со стороны органов власти.
Приоритеты, которые выбрал Банк России. Как видно из многочисленных публичных выступлений руководителей Центробанка в 2002—2003 гг., такими приоритетами для него являются следующие.
1. Ситуация в банковском секторе может развиваться по нескольким сценариям, наиболее предпочтительным из которых является так называемый конкурентный (компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между ними, снижение роли государственных банков, сочетание концентрации банковского капитала с расширением конкурентного поля, диверсификация операций «сырьевых» банков и банков финансово-промышленных групп).
2. Задачи государства в банковской сфере: поддержка конкурентного варианта развития банковской системы; расширение внимания: от поддержки стабильности к мотивации роста эффективности банковской системы.
3. Эффективная банковская система — это система, которой свойственны: качественное и бескризисное выполнение ее основных функций в экономике (сохранность вкладов и депозитов; финансовое посредничество, т.е. перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; бесперебойная организация платежного оборота; агрегирование и распространение важной экономической информации, информационное посредничество); соответствие спроса на банковские услуги и способности предоставлять такие услуги вовремя и качественно; поддержание «свободного резерва мощности» банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики.
4. Группы целей модернизации банковской системы: создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса; оптимизация банковского надзора.
4.1. Создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса: необходимые изменения внутри банковской системы. Основной лозунг — «повышение качества банковской системы»; необходимые изменения в окружении банковской системы. Основной лозунг — «устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса».
4.1.1. Повышение качества банковской системы: стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков); грамотное бизнес- и финансовое планирование; надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент; высокое доверие кредиторов и вкладчиков; «чистота» операций (противодействие незаконным доходам и операциям); достаточный спектр и высокое качество услуг; достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала; прозрачность и высокое качество отчетности, применение международных стандартов финансовой отчетности (МСФО); развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система; гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность; эффективные правила корпоративного управления; здоровая и добросовестная конкуренция; эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков.
4.1.2. Устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса: снижение «вмененных» затрат банков в ходе их деятельности или при проведении отдельных операций и т.п. (пример — высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов); сокращение сроков и упрощение процедур получения разрешений на ведение отдельных банковских операций, открытие филиалов и т.п.; упрощение, оптимизация, ускорение и удешевление процедур банковских слияний и присоединений; ревизия и сокращение некоммерческих функций и нагрузок (приоритет— противодействие легализации незаконных доходов); защита прав банков как кредиторов и залогополучателей; отмена возможности досрочного изъятия вкладов (только по договору банка и вкладчика); информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистрации залогов; упрощенный порядок учета и расчетов по небольшим кредитам индивидуальным предпринимателям и частным лицам, списания безнадежных небольших кредитов; законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытие счетов таких лиц; упрощение и оптимизация процедур выдачи синдицированных кредитов; создание облегченных условий для ипотечного кредитования; поддержка серьезных негосударственных рейтинговых программ для оценки как банков, так и предприятий; создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам; организация специальных тренингов для судей, решающих финансовые споры.
4.2. Оптимизация банковского надзора: смещение фокуса с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику; перестройка процедур взаимодействия Банка России и банков, устранение раздражающих и мешающих моментов, формализма, ориентация Банка России на «продукт» и «клиентов»; реинжиниринг надзорных процедур (их рационализация и оптимизация).
4.2.1. Замена формальной оценки на качественную диагностику. Объекты качественной диагностики: бизнес-перспективы банка; финансовая устойчивость банка; качество процедур управления в банке; качество менеджмента и корпоративного управления.
4.2.2. Перестройка процедур взаимоотношений Банка России и банков: сокращение и оптимизация отчетности; активное внедрение компьютерных технологий в информационный обмен ЦБ и банков; упорядочение сроков и параметров надзорных процедур Центробанка; обеспечение единообразия подходов и процедур лицензирования, получения разрешений и т.п. в ТУ ЦБ; оптимизация надзора над многофилиальными банками; содействие ЦБ в сборе, обработке и распространении маркетинговой информации о рынке банковских услуг, особенно в территориальном разрезе; интенсификация взаимодействия с общественными банковскими объединениями, в том числе в вопросах саморегулирования.
4.2.3. Рационализация надзорных процедур: внедрение специальной программы переподготовки сотрудников ЦБ; реорганизация системы банковского инспектирования; оптимизация территориальной надзорной инфраструктуры ЦБ.
5. Банковская система и развитие финансового рынка: расширение спектра инструментов рефинансирования банков; внесение в законодательство правил, предполагающих выпуск и активное использование производных финансовых инструментов; создание общероссийской системы расчетов в реальном времени; саморегулирование в банковском сообществе.
В итоге получилось так, что руководство Банка России не только обозначило свои приоритеты, но и выдвинуло целую программу действий.
Условия формирования банковской системы
Здесь имеются в виду главным образом условия, характеризующие среду, в которой приходится работать банкам. Назовем только некоторые из них.
1. Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики — структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации любой из составляющих указанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.
2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет и нормально не заработает реальное производство.
3. Банковский сектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если будут происходить (и стимулироваться государством) два важных процесса: оживление экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики; увеличение доходности банковского бизнеса. До тех пор, пока банковское дело не будет приносить нормальную прибыль на «чистых» операциях, не стоит надеяться на рост капитала банковского сектора, на его укрепление.
4. Существенным является такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальной денежной единице.
5. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровне монетизации экономики и неоптимальной структуре денежной массы в обращении.
6. Ведомства, включая Банк России, защищают прежде всего ведомственные интересы. Поэтому обязательно необходимо участие банковских ассоциаций и союзов в выработке идеологии развития банковского дела в стране, разработке экономических программ, законов и нормативных актов органов государственного управления, регулирующих деятельность кредитных организаций. Кроме того, следует превратить указанные ассоциации и союзы в реально саморегулируемые организации. Они должны иметь возможность защищать собственную систему, в том числе, если опять понадобится, и от ЦБ и иных государственных структур.
7. По вопросам банковской деятельности в стране правительство должно научиться делать то, чего оно до сих пор упорно не желало: слышать голос самих банкиров, представителей их авторитетных ассоциаций.
8. Центральный банк должен взять на себя контроль за налично-денежными банковскими операциями, которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленные нелицензированные, нелегальные финансовые компании, и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет на денежно-кредитную политику.
9. Условием, о котором вларти много говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.
10. Особое значение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовое обеспечение банковской деятельности.
Действия, необходимые для формирования банковской системы
Здесь имеет смысл выделить лишь те действия или меры, предлагаемые банковской общественностью, которые либо не вошли в программу Банка России, либо отмечены в ней мимоходом.
1. Меры, необходимые для преодоления дефицита дешевых ресурсов для кредитования экономики
1.1. В части фондов обязательного резервирования (ФОР)1: стимулировать рост прибыли и капиталов банков на период постепенного снижения нормативов отчислений в ФОР, в том числе: ввести плату за депонируемые резервы; разрешить банкам частично формировать ФОРы путем депонирования в Банке России государственных ценных бумаг; изменить методику определения расчетной базы ФОР для обеспечения корректности учета разовых краткосрочных оборотов по счетам; сократить базу резервирования по валютным средствам и разрешить делать отчисления от привлеченных валютных средств в иностранной же валюте; дифференцировать ставки отчислений в ФОРы в зависимости от вида и срочности привлекаемых ресурсов; уменьшить базу обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения.
О фондах обязательного резервирования и иных не очень пока понятных терминах см. в последующих главах учебника.
1.2. Скорее «запустить» систему гарантирования вкладов населения в банках. Для этого, в частности, необходима четкая и быстрая процедура вхождения банков в указанную систему. Способствовать этому может ограниченный, понятный и объективный перечень критериев банков, допускаемых в данную систему: достаточность капитала; показатели ликвидности и концентрации рисков; положительное аудиторское заключение.
1.3. Реанимировать в целом систему рефинансирования банков, а также: расширить спектр видов рефинансирования на различные сроки; расширить перечень залогов, принимаемых Банком России; внедрить в практику рефинансирования переучет векселей надежных клиентов банков; уменьшить дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; увеличить сроки ломбардного кредитования и сделок репо; расширить доступ региональных банков к финансовым ресурсам, участию в кредитной поддержке важных инвестиционных проектов.
1.4. Дать банкам возможность управлять: средствами коллективных инвесторов; активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных инвестиционных фондов.
1.5. Внести в законы изменения, которые бы позволяли: вне очереди списывать со счета заемщика средства для погашения его долгов по кредиту (основной суммы и процентов); не включать в конкурсную массу заемщика-банкрота имущество, заложенное под банковский кредит; в упрощенном (внесудебном) порядке закрывать не используемые клиентами счета с небольшими остатками средств или счета отсутствующих клиентов.
1.6. В части банковской отчетности:
• упростить режим отчетности путем: отмены форм ежедневной отчетности (либо значительного сокращения форм ежемесячной отчетности); отмены отчетности на бумаге; отмены дублирующих друг друга форм отчетности;
• приравнять ежеквартальную публикацию отчетности банков на интернет-сайтах к публикации в открытой печати.
1.7. Изменить порядок определения платы за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов: установить фиксированную плату (не более 1000 руб.), а не процент от стоимости имущества, передаваемого в залог.
1.8. Освободить банки от выполнения не свойственных им функций. II. Меры, необходимые для ускоренного наращивания банками собственных капиталов (капитализации банковского сектора)
2.1. Создавать экономико-правовые условия, стимулирующие банки к рекапитализации прибыли, а инвесторов — к вложению своих средств в банковские капиталы, репатриации вывезенного капитала путем грамотного сочетания экономических и административных методов. Простое повышение капитальных требований не ведет к увеличению совокупного капитала банковского сектора, а лищь отсекает от банковской деятельности подавляющее большинство средних и мелких банков, подталкивая их к самоликвидации либо поспешным слияниям. В результате риск возникновения системных банковских кризисов не снижается, а возрастает.
2.2. Освободить банки от налога на прибыль в части средств, направляемых на увеличение собственных капиталов. Отказаться от порядка, в соответствии с которым банки должны платить налог не с полученных доходов, а с заключенных договоров (так называемый метод начисления).
2.3. Затраты на техническое перевооружение банков разрешить относить на себестоимость их продукции (услуг).
2.4. Резервы на возможные потери от кредитной деятельности включать в состав капитала.
2.5. Не включать в доходы (расходы) банка суммы положительной (отрицательной) переоценки средств в иностранной валюте, равных величине валютной позиции по капиталу.
2.6. Активизировать работу по созданию кредитных бюро, банков данных кредитных историй заемщиков;
2.7. Организовать создание системы кредитных рейтингов банков.
III. Меры в части экономических нормативов
3.1. Либерализовать систему обязательных нормативов: уменьшить значения нормативов мгновенной и текущей ликвидности, включить в расчет ликвидных активов суммы ФОРов, депонируемые в ЦБ; перевести нормативы ликвидности из обязательных в оценочные и расчетные, устанавливать дифференцированные лимиты и методики их расчета по категориям банков; включить в расчет ликвидных активов акции и облигации акционерных обществ, входящие в котировальные листы первого уровня.
3.2. Дифференцировать экономические нормативы по видам банков, регионам их деятельности, участию в кредитовании реального сектора экономики.
IV. Меры, необходимые для упрощения и ускорения процедур открытия подразделений банков
4.1. Не допускать, чтобы органы власти субъектов РФ и муниципалитеты требовали согласовывать с ними вопросы открытия филиалов банков.
4.2. Сократить сроки рассмотрения в подразделениях Банка России пакетов документов на открытие филиала; упростить порядок согласования пакета документов с ТУ ЦБ; отменить порядок получения положительного ответа о регистрации филиала исключительно по почте.
4.3. Упростить пакет документов на кандидатов на руководящие должности в филиалах и стандартизовать подходы ТУ ЦБ к рассмотрению кандидатур.
4.4. Упростить процедуру перерегистрации филиала одной кредитной организации в филиал другой кредитной организации.
V. Другие меры
5.1. Жестко пресекать деятельность юридических лиц, незаконно привлекающих деньги населения.
5.2. Создать систему сбора и распространения информации о рынке банковских услуг.
5.3. Решить проблему открытого доступа коммерческих банков к информации, которую Центральный банк получает в ходе мониторинга финансового положения предприятий.
5.4. Разрешить банкам открывать в супермаркетах, на почте и других аналогичных местах кредитные мини-офисы с количеством сотрудников в один-два человека.
5.5. Отменить запрет на совмещение функций кассира и операциониста.
5.6. Снизить квалификационные требования к кандидатурам руководителя и главного бухгалтера небольших филиалов банков в части наличия опыта руководящей банковской работы.
5.7. Снизить ставки оплаты за охрану банковских объектов до уровня ставок за охрану других государственных и гражданских объектов (либо ликвидировать монополизм МВД в этой сфере).
5.8. Для целей определения величины арендной платы нормативно закрепить возможность отнесения зданий, арендуемых банками, к объектам производственного назначения.
VI. Особые меры
6.1. Практика рыночно развитых государств доказывает эффективность включения в компетенцию центральных банков задач поддержания экономического роста. С другой стороны, пополнение ликвидности в экономике, а также устойчивость банковской системы не могут быть обеспечены только укреплением надзора и повышением качества управления рисками в банках. Решающую роль играет макроэкономическая среда. С учетом этого было бы целесообразно обеспечить более широкое участие Банка России в формировании и реализации общеэкономической политики страны.
6.2. Парламент должен принимать правильные законы, а исполнительная власть их исполнять, т.е. действовать, конкретно заниматься экономикой. Вместо этого Правительство РФ едва ли не основные свои усилия тратит на подготовку удобных ему проектов законов, фактически дублируя работу депутатского корпуса. Чтобы изменить эту ненормальную ситуацию и заставить исполнительную власть именно исполнять, Правительство следовало бы полностью «отлучить» от законотворческой работы.
Выше уже упоминалась Стратегия развития банковского сектора РФ, принятая в конце 2001 г. Во второй половине 2003 г. появляется проект нового документа Правительства и Центрального банка РФ «Об уточнении Стратегии развития банковского сектора РФ на 2003 г. и на период до 2007 г.». Проект получил самые нелестные отзывы со стороны банковского сообщества и экспертов. Стало ясно, что нужен новый документ. Работа над ним чрезмерно затянулась, и в итоге новая «Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.», официально была утверждена только в апреле 2005 г.